Модели оценки кредитоспособности покупателя, которые являются основанными на методах комплексного анализа

. Методология, которая основывается на анализе делового риска, использует высококачественные факторы при оценке заемщика. Деловой риск несвободен с перманентностью кругооборота оборотных средств, с возможностью не завершить действенно этот кругооборот. Анализ данного риска позволяет прогнозировать достаточность первоисточников погашения занимаемых средств.

Можно выделить следующие основные агентов делового риска и материалов и потреба в них и материалов и материалы уровень цен на получаемые ценности и их транспортировку, и ввоз импортного сырья и материалов. Более того, деловой риск несвободен с дефицитами законотворческой базы для свершения и завершения кредитуемой сделки, а также со спецификой отрасли заемщика. Надо учесть влияние на развитие данной отрасли смежных отраслей и так далее. Большая часть перечисленных агентов, возможно, формализована, для этих факторов могут быть созданы балльные оценки.

. Методология, которая создана специалистами Ассоциации российских банков, получила распространение в последние годы.

По данной методологии оценка деятельности заемщика и условий его занятия предполагает анализ его кредитоспособности по следующим направлениям, уместность расчетов по ранее полученным кредитам и реализация продукции «обоснованность» запрашиваемой суммы кредита «реверсивность» за счет реализации материальных ценностей заемщика, если его план не исполнится.

Оценку последних четырех пунктов рекомендуется исполнять на основе анализа сгруппированных статей баланса по направлениям и оборотных активов.

Из каждой группы надо избрать по одному показателю, наиболее характерному для анализируемой ассоциации, и составить по ним статистику.

Недостатками методологии являются невозможность ее употребления для оценки кредитоспособности при долгом кредитовании и то, что не учитываются многие агенты риска, действие которых может сказаться через определенное время.

В большинстве прецедентов российские банки на практике используют методы оценки кредитоспособности на базе цепи финансовых коэффициентов, характеризующих финансовое состояние заемщика.

Основной проблемой при этом является эксплуатация нормативных значений для сопоставления, так как существует разброс значений, который вызван отраслевой спецификой хозяйствующих субъектов, а приводимые в макроэкономической литературе приемлемые нормативные уровни финансовых показателей вычислены не учитывая этого.

Из-за отсутствия целостной нормативной базы в отраслевом разрезе объективная оценка финансового состояния заемщика невозможна и наилучших для данной отрасли показателей.

Для предварительной оценки кредитоспособности потенциального заемщика инспектор лично беседует с ним с целью подробного выяснения важных сторон сделки, на которых надо сконцентрировать внимание, планируемые источники его погашения, методология расчета запрашиваемой суммы, и вдобавок для составления психологического портрета заемщика и оценки положения организации и перспектив ее развития.

При осведомительной беседе с потенциальным заемщиком инспектору для более полного и объективного анализа кредитоспособности надо уделить время вопросам.

сведения о клиенте и его деятельности,

взаимоотношения потенциального заемщика с другими банками в каких еще банках он имеет счета и обращался ли за кредитом в другие банки, по какой причине обращался конкретно в этот банк, имеются ли непогашенные кредиты,

Еще статьи по экономике

Анализ и резервы повышения эффективности работы коммерческого предприятия (на примере ООО Спецтехника)
В условиях рыночных отношений предприятию необходимо постоянно повышать конкурентоспособность продукции и услуг, внедрять современные технологии хозяйствования и управления производством и пер ...

Анализ национальной экономики Украины
Для обоснования актуальности данной работы следует отметить, что экономика любой страны является продуктом длительного исторического развития. Она формируется веками в результате углубления общес ...

Анализ кредиторской и дебиторской задолженности предприятия на примере ООО ЭРАН
Переход российской экономики на рыночные условия хозяйствования поставил коммерческие организации перед необходимостью объективной оценки финансового состояния, платежеспособности и надежности сво ...